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了解“以房养老”吗?请收下这份指南!

2019-11-07 14:14:59 分类:养老险    

你了解以房养老吗

  以房养老的实质,是通过金融与非金融机构的运营机制与手段,将老年人身故后遗留房产的巨大价值套现到生前使用,为老年人在其余存生命期间,建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。将广大中国家庭普遍拥有的住房资源给予价值上的变现盘活,空间场所的有效运用,权属功能层面的转换,使得它能在养老保障问题上派上用场,切实可行地达到用房子养老的目标。简单说,就是“以房换钱养老”,同时解决了当前国家、社会到个人,最为头痛的养老资金筹措的问题。

以房养老有哪些选择

1、售房养老

  把房产卖了,拿现金过退休生活,可以选择全部花掉好好享乐,也可以部分留给小孩。优点在于现金比较充裕,但是就不再拥有房屋产权。

2、换房养老

  普遍来说把原先3室的房子置换成2室的,置换的差价可以拿来作为退休后的现金补充。这种方式的优势在于,还是可以持有房产,而且也能腾挪出来一部分现金。

3、租房入院养老

  将房子出租,以租金支付养老院的开支。好处是房产还能完全属于自己,但是国内租金房价比普遍较低。

4、住房反向抵押贷款(也称倒按揭)

  这是一种最为典型盘活房地产价值的方式,其操作逻辑是持有房产的老年人,将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构,由金融机构根据房屋价值、房主年龄和预期寿命及未来折旧增值等因素进行综合评估,对老年人房屋的价值做出判断,老年人则可以定期从该机构取得一定数额养老金或者接受老年公寓的服务,直到老年人去世后该金融机构才能获取房屋的产权并进行相应的处置。

  图片来源:摄图网

  那么放弃房屋所有权,你愿意吗? 其实现阶段大众对以房养老仍存疑虑。

1、信任不足

  大众对金融机构的信任还远远不足。以房养老的抵押周期较长,普遍20年以上,在我国也还仅是初步阶段,没有成熟的商业模式,也没有完善的法律体系来保障以房养老的权益。如果金融机构破产、违约或业务无法顺利进行,老人的生活品质必定出现相当大的风险。

2、房价上涨

  房价上行,造成了大众惜售的观念。我国房地产价格不断上涨,自2000年以来,一线城市房价至少涨了5倍,部分地区更是高达10倍之多。在持续的房价上涨预期的判断下,担心房价上涨带来的惜售心理大大降低了以房养老的需求意愿。

3、产权年限

  70年产权的限制,使得房屋价值较难估计。住房抵押的重要一环是需要对房屋进行估价,产权年限的限制及还未明确的相应政策,较难使得住房抵押额度能有市场化的定价。

  以房养老在国内确实还面临着诸多问题,所以,纵使在国内“只剩下房子”,但是以房养老的方式确实还较不明朗。相比之下,近期推出的养老目标基金及养老商业保险,在有可能都享受税收递延的政策优惠下,还是比较适合一般大众作为补充养老金的主要来源。

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