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保监会加大规范行业力度

2020-02-12 12:10:37 分类:保险知识    

  CUBN记者 温艺晗 北京报道

  近日,中国保监会召开党委会,传达学习贯彻党的十八届四中全会精神,首次明确提出,“把保险公司打造成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。”一时间,保监会加大了对规范保险行业的力度。

  引导产品“卖对人”

  记者从权威渠道获悉,保监会起草了《人身保险投保人需求适应性工作指引》(下称《指引》),引导保险机构将保险产品“卖对人”,从源头防范销售误导,使保险销售模式向需求导向型转型。

  “保险产品没有好坏之分,只不过是你们没有把合适的产品卖给合适的人。”一保监局领导指出了当下的“销售误导”现象。这是机构不愿触及的痛点,更是行业久治难愈的顽疾。目前该《指引》正在行业内部征求意见。据多位保险业人士透露,所谓的投保人需求适应性,是指保险销售人员在保单销售环节收集投保人必要信息、分析投保人需求、区别不同风险承受能力的投保人,并据以推荐适应投保人需求的保险产品的制度安排。

  《指引》首先要求保险公司应建立投保人需求分析相关制度,要求保险销售人员在保单销售环节了解投保人的经济状况、保障意愿等信息,据以分析投保人保障需求,并根据分析结果推荐、销售保险产品。

  随着全民理财时代的开启,通过嫁接网络等新渠道,保险理财产品盛极一时。“明明是预期收益,却说成是保底收益”的销售误导现象时有发生。

  对此,《指引》明确要求,保险公司应建立投保人风险承受能力测评相关制度,对准备购买投连险或者变额年金保险的投保人进行风险承受能力测评。测评内容包括:年龄、职业、家庭财务状况、投资目的、投资经验、收益预期、对相关风险知识的认识及风险损失承受能力、计划投资年期等内容。

  与此同时,《指引》还要求保险公司建立需求适应性风险提示制度,如出现以下情况,保险销售人员应出具风险提示相关文书,要求投保人签名确认后方可承保。包括:期交保单年缴费水平达到或超过投保人年收入的20%;趸缴保单缴费水平达到或超过投保人年收入的4倍;保单缴费年限与投保人年龄的数字之和达到或超过65;银邮代理渠道销售保单的缴费水平达到或超过投保人保费预算的50%。

  规范险企“免费保单”

  不花一分钱,输入个人资料便可获得一份免费保险……类似这样的免费送保险的促销电话不少人都接到过。从最初的电话推销,到如今的微信抢保险,层出不穷的免费保险已经引起监管机构的关注。

  近日保监会向各保险公司下发了《关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知(征求意见稿)》,要求保险公司所赠送保险净保费不得超过100元,保险期不得超过一年,且不得赠送返还型意外险和任何形式财产险。业内人士告诉记者,保监会实是将险企赠送人身保险指向了保障型产品,以防止保险赠送引发的变相打折或恶意竞争。

  记者注意到,大部分免费保险都是小额度、短期保险险种,内容主要以健康险、意外险、旅游险等为主。而这些免费保险的市场售价,也多在10元到20元之间。

  上海诺亚荣耀保险经纪公司相关专家告诉记者,“赠送保险”有多种渠道。除传统的电话渠道外,网上领取的方式也比较多见,只要登录险企官网填写个人信息就可以凭手机号码领取电子保单。

  从赠送产品的种类看,寿险方面较多集中于人生意外险,此前较为集中的是短期的旅游意外险,近年来随着消费者对于航空意外的重视,寿险方面赠送的保险也多见于航空意外险。

  记者在调查中发现,不少市民在接受免费保单后,由于同时透露了个人信息,继而开始频繁接到保险公司的电销电话,电子邮箱也不定时收到各类产品介绍。

  除此之外,上述诺亚荣耀专家表示,在网络渠道的保险赠送中,如需要消费者提供账户,那么更要仔细查看是否有“自动续保”的按钮。此前就有消费者因不慎未取消勾选“自动续保”,令该份保险自动滚入了第二年,消费者只能自掏腰包续缴保费。

  而由于免费保单伴随着愈发多的漏洞出现,近期保监会已向各保险公司下发《关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知(征求意见稿)》。对此,诺亚荣耀专家解读认为,《意见稿》允许了险企的赠送行为但对其限定了范围。首先,不能送财产保险其实无需过多解释,因为人身保险公司本身不能经营财险。其次,对于返还型保险的限定,其实是将赠送人身保险指向了保障型产品,防止通过保险赠送来变相打折或恶意竞争,防止道德风险。

  业内人士表示:“一般正规保险公司在进行电话营销时会首先主动告知其工号,最简单的办法是市民接到电话后,可以再通过保险公司对外公布的官方电话进行咨询。”

  “孤儿保单”不再孤单

  李先生近期遇到了烦心事,负责她的保单的保险业务员要离职了,李先生告诉记者,自己已经交了几年的保费,而且各项事宜都是委托此人办理,现在此人要离职,李先生担心以后找谁去?

  其实,上述张女士遇到的情况,业界称之为“孤儿保单”。“孤儿保单”是指因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单。据记者了解,出现孤儿保单,最直接的影响就是造成保单失效;出现风险之后,投保人不能及时进行索赔等问题。此外还会延伸出其他的一些问题,比如没有人员服务,会让投保人觉得没人管,服务不到位,会影响保险公司的口碑等。

  据悉,出现“孤儿保单”,有它的两方面的原因。一是由于保险代理人离职而得不到售后服务,虽然保险公司也指派其他业务员代理服务,但这种“亲妈不管,后娘不爱”的孤儿保单,投保人很难享受到优质服务。二是也有投保人的自身原因,因为投保人的联系地址、通讯方式等方面的变更后,没有及时通知保险公司或业务员更改信息,致使保险公司售后服务部门和业务员无法实施对投保人的服务,产生了人为的孤儿保单。

  保险公司对“孤儿保单”的接收主要有两种模式:一是安排其他保险营销员接收提供后续服务;二是通过设立专门的服务部门,配置专业人员,为“孤儿保单”提供相关后续服务。比如有的保险公司会把“孤儿保单”转到续保部或区域拓展部。

  保险专家认为,应建立制度性约束成为提高“孤儿保单”服务质量的保证。保险公司在服务方面应做得更周到一些,主动帮助客户维护权益。

  面对“孤儿保单”,投保人需要注意些什么呢?其实最好的办法就是主动出击,联系保险公司。通过拨打服务热线等方式,寻求保险公司的帮助。

  针对投保人而言,作为保单的投保方、被保方、受益方应该增强保险意识,定期整理保单,因为这将关系到自身的权益,如定期为保单体检,一旦联系方式发生变化应及时致电保险公司客服中心办理变更手续。

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